ЦБ хочет ограничить рекламу «антиколлекторов»: поможет ли это взыскателям и должникам?

В закон «О рекламе» хотят принять поправки, запрещающие рекламу услуг по проведению банкротства физлиц. Эксперты считают, что это может дать определённый положительный эффект, но с проблемой нужно бороться более системно, в том числе, силами самих коллекторов.

Российские банки обсуждают с ЦБ и Генпрокуратурой меры по защите граждан от «раздолжнителей» — консультантов, предлагающих консультации по личному банкротству или «списанию долгов». Как стало известно РБК от источников в кредитных организациях, инструментом борьбы могут стать поправки в закон «О рекламе», запрещающие рекламу таких услуг. Также эти данные подтвердили и в ЦБ.

Ещё в 2014 году ЦБ предупреждал, что «раздолжнители» или, как их ещё называют «антиколлекторы», обещающие гражданам урегулировать долг перед банком или микрофинансовой организацией, зачастую вводят потребителей в заблуждение и нарушают их права. Банки пытаются ужесточить требования к рекламе таких организаций как минимум с 2020 года.

Чем вредны «раздолжнители»

По словам основателя сервиса «Кредчек» председателя Совета СРО «Микрофинансирование и Развитие» Эльмана Мехтиева, рынок может привести множество примеров, когда благодаря «раздолжнителям» должник платил им больше, чем сумма долга. «Раздолжнители», получая оплату не за результат снижения долговой нагрузки, а за некие консультации, в других странах признаются мошенниками и органы поведенческого надзора имеют право на прямой запрет их деятельности.

“Но, если есть процедура банкротства, то есть и услуги по сопровождению этой процедуры. И находятся те, кто не будучи никоим образом поднадзорными, создадут проблемы и для поднадзорных организаций, и для самих должников, — объясняет эксперт. — Острота проблемы для бизнеса не в том, что «раздолжнителям» удается уменьшить долг, а в том, что их обращения поступают в надзорные органы и создают значительную нагрузку в части ответов на стандартно бессмысленные требования. Ситуация не поменяется даже и после 1 июля, когда в силу закона обращения сперва будут перенаправляться в финансовые институты”.

Руководитель отдела судопроизводства «Интел Коллект» Анна Белкина считает, что «раздолжнители» недобросовестные действия должников в процедурах банкротства и это затягивает процесс взыскания долга. Кроме того, банкротство несет в себе юридические последствия для гражданина. Если компания в своей рекламе обещает «100%-ное списание долгов» или «решение всех финансовых проблем», то можно с большой долей вероятности утверждать, что потребителя вводят в заблуждение.

Помогут ли поправки

Г-жа Белкина полагает, что принятие поправок в закон «О рекламе» окажет положительный эффект на регулирование рынка юридических услуг, создав ограничения для недобросовестных игроков и обеспечив баланс интересов кредиторов и заемщиков. Однако по мнению г-на Мехтиева, запрет рекламы не поможет — они будут продавать не услуги по списанию долга, а помощь в достижении финансового здоровья. 

“Если что-то и разрешать «раздолжнителям», то только взимание платы «за успех». «Или же пусть оказывают свои услуги для физических лиц бесплатно», —говорит эксперт. — Действующее законодательство о медиации не может обеспечить решение этой проблемы, так как не предполагает эффективного надзора в этой сфере. На рынке звучали предложения отдать эту деятельность под надзор ЦБ, но тогда надо менять все регулирование в этой сфере и принимать специальный закон о защите прав потребителей финансовых услуг”.

По мнению политолога Юрия Светова, принятие поправок в закон «О рекламе» также может принести не положительный, а отрицательный эффект, в случае если определённые формулировки будут прописаны недостаточно корректно и это создаст дополнительную бюрократическую нагрузку и потребность в принятии новых подзаконных актов. В целом же, если всё будет сделано грамотно, то изменения в законодательстве действительно будут полезны и помогут урегулировать отношения между гражданами, кредитными организациями и коллекторскими агентствами.

Помимо законодательной борьбы с «раздолжнителями» г-жа Белкина считает важным повышение информированности должников о последствиях признания гражданина банкротом — нередко им выгоднее реструктуризировать свои обязательства. В этом случае человек остаётся клиентом для кредиторов и сохраняет возможность воспользоваться кредитом или займом, если возникнет такая необходимость. Важны и другие меры, направленные на повышение общей финансовой грамотности и формирование ответственного отношения к исполнению кредитных обязательств.

По словам основателя портала «Правомен» Райымжан уулу Кылычбека, рынок «антиколлекторов» ждет большие изменения в течение ближайших лет. Уже можно говорить, что госорганы готовятся к регулированию этого рынка начиная с ограничения рекламы. Как инструмент дальнейшей регуляции ожидаемо будут созданы СРО «профессиональных юристов оказывающие услуги сопровождения процедуры банкротства граждан» (не путать с СРО Арбитражных управляющих). Медиация должна проходить на уровне бизнеса и на всех этапах взыскания, на специализированных независимых платформах, где профессиональные участники рынка смогут отрегулировать вопросы должника, не прибегая к процедуре банкротства.

Коммерческая «медиация долгов» между коллекторами и должниками (антиколлеторами) представляет собой альтернативный путь разрешения споров (рассрочка, выкуп долга или рефинансирование), который может быть более эффективным и выгодным для всех сторон. «Она позволит наладить коммуникацию, достичь справедливого решения, делая ее привлекательным вариантом для регулирования долговых отношений и финансового оздоровления граждан» - считает г-н Райымжан уулу.

***

На основе мнений экспертов можно сделать несколько выводов, о том, как принятие поправок в закон «О рекламе», запрещающих рекламу «антиколлекторов» повлияет на рынки кредитования и взыскания. Определённую пользу это принести сможет и вначале ограничит деятельность организаций «помогающих» в банкротстве физических лиц. Однако вскоре «раздолжнители» смогут адаптироваться в новых условиях и начать предлагать свои услуги в формате, позволяющем обойти закон. Соответственно, они так и продолжат своими действиями усложнять процедуру взыскания долгов.

В случае, если законопроект будет разработан грамотно и не даст возможности «раздолжнителям» легко найти в нём лазейки, то положительный эффект для рынка и государственных органов принести он сможет. Однако, специалисты считают, что для лучшего эффекта необходимо менять всё регулирование в сфере банкротства и защищать права потребителей финансовых услуг на законном уровне. Кредиторы и коллекторские агентства, в свою очередь, должны объяснять клиентам, что рассчитаться по кредитам может быть более выгодно и комфортно, чем стать банкротом.